بیمه ماشین چیست و چرا باید آن را خریداری کرد؟
شاید برای شما هم جالب باشد که بیمه شخص ثالث، پر مخاطبترین نوع بیمهای است که در ایران ارائه می شود. از نگاه کارشناسی علت این همه استقبال از بیمه شخص ثالث به اجباری بودن آن برمیگردد. باید توجه داشت در صورتی که وسیله نقلیهای تحت پوشش این بیمه نباشد، مسلما مشکلات و عواقب سنگینی برای راننده ایجاد میشود. در این مقاله در صدد هستیم که به این سوال پاسخ دهیم: ” بیمه شخص ثالث چیست؟” اگر مایل به کسب اطلاعات دقیق درباره بیمه شخص ثالث و قوانین آن هستید، این مقاله را از دست ندهید.
بیمه ماشین چیست و چرا باید آن را خریداری کرد؟ ماشین هم مثل انسان برای بقای عمر خود نیاز به بیمه دارد. به این ترتیب، اتومبیل میتواند با سلامت بیشتری زندگی کرده و خطر حادی آن را تهدید نکند. بیمه ماشین شامل سه نوع بیمه است:
با بیمه ی شخص ثالث و بدنه میتوانید به خودروهای خود حیات تازهای ببخشید! این دو بیمه به ترتیب بیمه اجباری و اختیاری هستند. در حقیقت، خرید هر یک از بیمه های خودرو، میتواند خسارت ناشی از حوادث و خطراتی را کاهش دهد که اتومبیل شما را تهدید میکنند. بیمه شخص ثالث حوادث خطر آفرین را پوشش میدهد. اتفاقاتی از قبیل: آتش سوزی، سرقت و آسیب سرنشینانِ خودرو در جریان تصادفات یا حوادث رانندگی است. در صورت مواجه شدن با هریک از اتفاقات نامبرده، میتوانید از بیمه خودرو استفاده کنید. بیمه ثالث، خسارتهای وارد شده به خودرو خود را کاهش میدهد. بیمه شخص ثالث چیست؟ بیمه شخص ثالث کیست؟ در بیمه شخص ثالث، مالک وسیله نقلیه شخص اول به شمار می آید.( در اکثر بیمهنامه ها تحت عنوان بیمهگزار شناخته میشود)، شخص ثانی شرکت بیمه است که متعهد به جبران هزینهها طبق بیمهنامه است ( شرکت بیمه در بیمهنامه با عنوان بیمهگر درج می شود). در نهایت، شخص ثالث فرد زیان دیده در حوادث رانندگی است ( منظور از زیان دیده هر شخص غیر از راننده مقصر است). حال که با تعریف شخص ثالث آشنا شدید، باید بدانید که ” بیمه شخص ثالث چیست” . تعریف این بیمه بسیار مهم است. تمامی اشخاصی که در یک حادثه تصادف، زیان مالی و جانی می بینند تحت پوشش بیمه شخص ثالث قرار می گیرند و این بیمه هزینه های مربوط به درمان، فوت و خسارات وارد شده به اموال را جبران می کند. در اینگونه اتفاقات راننده مقصر هم می تواند از مزایای بیمه حوادث راننده که شاخه ای جدید از بیمه شخص ثالث به شمار می آید استفاده کند. باید توجه داشت که بیمه حوادث راننده فقط و فقط زیان های جانی را به عهده می گیرد و در مقابل زیان های مالی هیچ گونه مسئولیتی ندارد. بیمه شخص ثالث را می توان از تمامی شرکتهای بیمه خریداری کرد. نرخ این نوع بیمه تقریبا در تمامی شرکتها یکسان است. شاید کیفیت ارائه خدمات در هر یک از شرکتها متفاوت باشد. این امر بستگی به سیاست های جلب رضایت مشتریان آن شرکت بیمه دارد. به این ترتیب می توانید با بهترین نوع بیمه شخص ثالث نیز آشنا شوید. جالب است بدانید که برای خسارات خودرو در خارج از کشور نیز نوعی بیمه شخص ثالث تدارک دیده شده است. این بیمهنامه، بیمه خودروی بین الملل نامیده میشود. این بیمه در حقیقت همان بیمه شخص ثالث است؛ با این تفاوت که بین المللیست! بیمه شخص ثالث خودرو فقط خسارتهایی را پوشش میدهد که داخل مرزهای کشور اتفاق افتاده باشد. برای سفر با خودرویتان به یک کشور خارجی میبایست بیمه کارت سبز خودرو یا همان بیمه خودروی بینالملل تهیه کنید. این بیمه برای خودروهایی صادر میشود که قصد خروج از کشور و تردد در منطقهی جغرافیایی کشورهای عضو کارت سبز را دارند. پوششهای مختلف بیمه اتومبیل چیست؟ از جمله پوششهای بیمه شخص ثالث می توان به موارد زیر اشاره داشت:
چگونگی محاسبه حق بیمه در بیمه شخص ثالث سال ۱۴۰۰ بیمه شخص ثالث بر چند اساس تعیین میشود. عوامل مختلفی هم وجود دارد که بر قیمت نهایی این بیمه تاثیر می گذارند. اول-نرخ پایه بیمه شخص ثالث درسال ۱۴۰۰ مبلغی که برای نرخ دیه کامل انسان در ماه حرام اعلام میشود، تعیین کننده حق بیمه ثالث برای پوشش زیان های جانی و مالی است. این رقم را هر سال قوه قضاییه اعلام میکند. برای مثال در سال ۱۴۰۰، نرخ دیه کامل انسان در ماه های حرام ۶۴۰ میلیون تومان و در ماه های غیر حرام ۴۴۰ میلیون تومان اعلام شد. بر اساس تقویم قمری ماه های ذی الحجه، ذی القعده، رجب و محرم به عنوان ماه های حرام شناخته می شوند. اگر شخصی در هر یک از این چهار ماه حرام بر اثر حوادث رانندگی فوت کند، میزان دیهای که برای او تعلق می گیرد، ۶۴۰ میلیون تومان است. در صورتی که نرخ دیه در سایر ماه ها ۴۴۰ میلیون تومان خواهد بود. حداقل پوشش مالی در سال۱۴۰۰ به میزان یک چهلم دیه کامل انسان در ماه های حرام یعنی ۱۶ میلیون تومان تعیین شده است. بیمه مرکزی با توجه به این مبلغ، حداقل و حداکثر حق بیمه پایه را محاسبه کرده و به شرکت های بیمه گر اعلام می کند. از آنجایی که این مبلغ حق پایه بیمه است، فاکتورهای مختلف دیگری وجود در تعیین نرخ بیمه تاثیرگذارند که در ادامه بررسی میکنیم. دوم- عدم خسارت بیمه شخص ثالث و تخفیف های مربوط به آناین عامل که با عنوان مخفف «ت ع خ» (=تخفیف عدم خسارت) در بیمه نامهها ذکر می شود، در واقع تخفیفی است که اشخاص بیمه گزار با استفاده نکردن از مزایای بیمه شخص ثالث می توانند از آن بهره مند شوند. هرچه تعداد سالهایی که از بیمه شخص ثالث استفاده نکرده باشید، بالاتر باشد از تخفیف بیشتری برخوردار خواهید شد. برای مثال اگر به مدت دو سال از بیمه شخص ثالث خود استفاده نکرده باشید، در زمان مقرر که برای تمدید بیمه نامه خود به دفتر بیمه مراجعه می کنید، می توانید از ۵% تخفیف بهره ببرید و هزینه کم تری بپردازید. با این حساب هرچه تعداد سال های عدم استفاده بیشتر باشد تخفیف شما مطابق با جدول پایین بیشتر خواهد بود.
سوم- نوع کاربری وسیله نقلیهمیزان ریسک در بیمه برای شرکت های بیمهگر یکی از اساسی ترین عوامل تعیین حق بیمه است. نوع کاربری وسیله نقلیه نشان میدهد که شرکت بیمه تا چه میزان متقبل ریسک و هزینه های معمول در حوادث رانندگی میشود. برای مثال، خودروهای با کاربری تاکسی که میزان تردد بالایی دارند ۲۰% بیشتر و یا خودروهای آموزش رانندگی که احتمال خطای راننده در آن ها بالا است، ملزم می شوند تا برای بیمه شخص ثالث ۱۵% حق بیمه بیشتری پرداخت کنند. کاربری های دیگری مانند آمبولانس، بارکش، سازمانی و… هم تعریف شده اند که هرکدام شرایط ویژه خود را دارند. چهارم- بیمه شخص ثالث و جریمه دیرکردهمانطور که می توانید برای «ت ع خ» از مزایای تخفیف حق بیمه برخوردار شوید در مقابل در صورتی که برای تمدید بیمه شخص ثالث دیرکرد و یا به هر دلیلی وقفه ای داشته باشید ملزم خواهید بود که حق بیمه بیشتری پرداخت کنید. این قانون به علت اجباری بودن بیمه شخص ثالث تصویب شده است. رقم جریمه دیرکرد به صورت روزشمار محاسبه می شود و حداکثر برای ۳۶۵ روز در نظر گرفته می شود. به این معنا که دیرکرد یک سال با دوسال تفاوتی نخواهد داشت و همان یک سال به عنوان دیرکرد محاسبه می شود. پنجم- سقف تعهدات مالی شرکت بیمه در سال ۱۴۰۰هرچه سقف تعهدات مالی بالاتر باشد، باعث می شود حق بیمه هم بیشتر شود. میزان پوشش نشان دهنده سقف تعهد مالی شرکت بیمه در برابر بیمه گزار است. این پوششها خسارت های مالی و جانی را جبران میکنند. میزان پوششها تاثیر مستقیمی بر حق بیمه دارد. هرساله بیمه مرکزی مبلغی را به عنوان حداقل پوشش مالی اعلام می کند. این رقم برای سال ۱۴۰۰ مبلغ ۱۶ میلیون تومان است. تمام بیمهگزاران این امکان را دارند تا با پرداخت حق بیمه بیشتر سقف تعهدات مالی شرکت بیمه را افزایش دهند. مثال میزنیم: اگر در یک تصادف میزان خسارت حدود ۲۰میلیون تومان باشد و بیمه گزار حداقل پوشش مالی را خریداری کرده باشد، حالا ملزم است که ۴ میلیون تومان را شخصا پرداخت کند. این درحالی است که می توانست با پرداخت مبلغی بیشتر، پوشش مالی بالاتری را خریداری کند. ششم- تخفیف شرکت های بیمهبا توجه به اینکه بیمه مرکزی هر سال اعلام می کند که حداقل و حداکثر حق بیمه باید چه میزانی داشته باشد، شرکت های بیمه با توجه به خدماتی که ارائه می دهند و سیاست های خاصی که در پی می گیرند، مبلغ حق بیمه را در همین بازه تعیین می کنند. علت تفاوت حق بیمه شرکت ها با یکدیگر در همین است که هر کدام مبلغ مشخصی را به عنوان تخفیف مجاز در نظر می گیرند تا رضایت مشتریان را بیشتر جلب کنند. اما در نهایت با وجود تخفیف ها، حق بیمه نباید از حداقلی که بیمه مرکزی اعلام کرده، کم تر باشد. هفتم- مدت اعتبار بیمه نامه ها برای بیمه شخص ثالثمدت اعتباری که برای بیمه شخص ثالث تعیین می شود، متغیر بوده و می تواند از چند روز تا یک سال را شامل شود. به همین جهت است که بعضی از شرکت ها، بیمه شخص ثالث را به صورت روزشمار ارائه می دهند. با این حال خرید بیمه شخص ثالث به صورت سالانه برای متقاضیان به صرفه تر است. علت آن است که ریسک بیمه های کوتاه مدت بیشتر است و برای همین قیمت یک بیمه نامه سه ماهه، از یک چهارم قیمت بیمه نامه سالانه بیشتر خواهد بود. با توجه به تمامی نکات و عواملی که گفته شد، هرکدام از این موارد می تواند در افزایش و یا کاهش میزان حق بیمه تاثیرگذار باشد. محاسبه قیمت نهایی حق بیمه با در نظر گرفتن تک تک این متغیرها صورت می گیرد و با تغییر هرکدام از این فاکتورها و در نتیجه تغییر قیمت نهایی، می توانید از بیمه ای با شرایط مطلوب خودتان بهره مند شوید. برای مثال می توانید میزان پوشش مالی را تا ۲۰ یا ۲۵ میلیون و یا حتی بیشتر افزایش دهید. درنهایت همانطور که گفته شد قیمت بیمه شخص ثالث در شرکت های مختلف تفاوت محسوس چندانی ندارد اما شرکت های بیمه برای رقابت با یکدیگر و جلب رضایت مشتریان خدمات متفاوتی را ارائه می دهند و سیاست های ویژه خود را دنبال می کنند. چگونه می توان جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث را کاهش داد؟ در بخش های پیشین توضیح داده شد که بیمه شخص ثالث برای تمامی دارندگان وسایل نقلیه اجباری است و نداشتن آن حتی برای مدت کوتاهی در حد یک روز هم عواقبی را برای اشخاص به دنبال خواهد داشت. شرایط مختلفی را می توان تصور کرد که در آن اشخاص امکان تمدید بیمه نامه را در تاریخ مقرر نداشته باشند. عواملی مانند: فراموشی، مشکلات مالی، در دسترس نبودن دفتر بیمه و یا … به این ترتیب شرکت های بیمه در صورتی که در تمدید بیمه شخص ثالث تاخیر داشته باشید آن را به صورت روزشمار محاسبه و اعمال می کند. هزینه ای که تحت عنوان دیرکرد بیمه شخص ثالث به حق بیمه اضافه می شود به هیچ عنوان قابل تخفیف نبوده و کاهش یا حذف آن توسط نمایندگی دفتر بیمه تخلف به شمار می آید.
عواقب دیرکرد بیمه شخص ثالث علاوه بر جریمه دیرکرد که در نهایت متوجه دارندگان وسایل نقلیه می شود، تبعات متعدد دیگری نیز وجود دارند که برای شخص مشکل آفرین می شوند:
خودرویی که دارای «ت ع خ » (تخفیف عدم خسارت) باشد، در صورتی که در تمدید بیمه شخص ثالث تاخیر داشته باشد، تعداد سال های تخفیف آن از بین نمی رود و شرکت بیمه آن را در محاسبه بیمه اصلی لحاظ خواهد کرد. برای مثال ماشینی که سه سال «ت ع خ» دارد، مطابق با روزهای تاخیر در تمدید بیمه نامه جریمه خواهد شد و این دیرکرد را بدون هیچ گونه تخفیفی باید پرداخت کند. اما در محاسبه حق بیمه اصلی، تعداد سال های عدم خسارت و تخفیف شامل آن لحاظ می شود و در پرداخت حق بیمه اصلی از ۱۵% تخفیف برخوردار خواهد شد.
چند روز قبل از اتمام اعتبار بیمه نامه برای تمدید آن باید اقدام کرد؟اعتبار بیمه نامه از راس ۱۲ بامداد فردای خرید بیمه نامه شروع می شود و در بامداد روز سررسید (که در بیمه نامه ذکر شده) به پایان می رسد. برای مثال در صورتی که سررسید بیمه نامه شما روز چهارشنبه باشد و شما در هر ساعتی از همان روز بیمه نامه خود را تمدید کنید، اعتبار بیمه نامه جدید شما از ۱۲ بامداد پنجشنبه شروع می شود و در این فاصله تحت پوشش بیمه شخص ثالث به شمار نمی آیید و در صورت بروز حادثه، تمامی هزینه ها را شخصا باید پرداخت کنید. بهترین زمانی که برای تمدید بیمه نامه می توانیم به شما پیشنهاد بدهیم، یک هفته قبل از پایان اعتبار است. تمدید بیمه نامه زودتر از یک هفته، از نظر کارشناسی مقرون به صرفه نیست و به نحوی هدر دادن پول و زمان است. در مدت زمانی که بیمه نامه قبلی و بعد هم پوشانی دارند و تاریخ آن بین هردو بیمه نامه مشترک است، از بیمه نامه قبلی استفاده می شود و آن را ملاک قرار می دهند. اگر ۴ سال تخفیف عدم خسارت داشته باشید این رقم در بیمه نامه جدید شما نیز درج می شود. در صورتی که در مدت هم پوشانی دو بیمه نامه دچار سانحه شوید و شرایط به نحوی باشد که از بیمه شخص ثالث خود استفاده کنید ۴ سال تخفیف شما از بین می رود و باید در بیمه نامه جدید اعمال شود. در این حالت باید مبلغی را که به عنوان ت ع خ از حق بیمه اصلی شما کسر شده بود پرداخت کنید و الحاقیه ای دریافت می کنید که در آن از بین رفتن ت ع خ نوشته شده است. یک استثنا در بخشش جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث فقط در یک صورت است که جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث بخشیده می شود. آن هم در حالتی است که اعتبار بیمه نامه شما در زمانی به پایان برسد که خودرو در پارکینگ نیروی انتظامی باشد. در این حالت می توانید با ارائه مجوز رفع توقیف به شرکت بیمه طرف قراردادتان از پرداخت جریمه دیرکرد معاف شوید.
روش های انتقال بیمه شخص ثالثموقعیت های مختلفی وجود دارد که ممکن است تصمیم به انتقال بیمه شخص ثالث خود بگیرید. چند روش برای انجام این کار وجود دارد: تمدید بیمه شخص ثالث با شرکت دیگر: در موقعیت های بسیاری مانند عدم رضایت از خدمات ارائه شده و یا … ممکن است تصمیم بگیرید که بیمه شخص ثالث خود را با شرکت دیگری تمدید کنید. در این حالت روال کار و مدارک لازم، با همان حالتی که برای تمدید بیمه با شرکت قبلی لازم بود یکسان است. در صورتی که بیمه شخص ثالث شما دارای ت ع خ باشد و تصمیم بگیرید بیمه نامه خود را با شرکتی دیگر تمدید کنید، تمامی سوابق و سال های تخفیف شما حفظ خواهد شد و به هیچ عنوان از بین نمی رود.
در انتقال تخفیف بیمه شخص ثالث محدودیت «خودروهای مشابه» وجود دارد. این قانون شما را به این محدود می کند که فقط می توانید بین خودروهایی با کاربری مشابه این انتقال را صورت دهید. برای مثال نمی توانید تخفیف بیمه نامه خود را از یک تاکسی به یک خودرو با کاربری بارکش انتقال دهید.
اولین کاری که بعد از گم شدن بیمه شخص ثالث باید انجام دهید، گزارش فوری گم شدن آن به دفتر نمایندگی بیمه است. مشکل اینجا است که برای بیمه شخص ثالث نمی توان المثنی صادر کرد. تنها کاری که می توانید انجام دهید تقاضا برای صدور گواهی است و برای این کار باید به مجتمع بیمه ای که بیمه نامه از آن صادر شده مراجعه کنید. اگر فرض کنیم شرکت بیمه خود را فراموش کرده باشید می توانید با استفاده از شماره پلاک، شماره شاسی، شماره موتور و یا شماره بیمه نامه از طریق سایت بیمه مرکزی مشخصات بیمه نامه خود را استعلام کنید. مدارکی که در هنگام مراجعه به مجتمع بیمه لازم دارید عبارتند از: کارت شناسایی معتبر و سند خودرو. این گواهی از نظر ارزش قانونی هیچ تفاوتی با بیمه نامه ندارد. نمایندگی بیمه با استعلام کردن تعداد کوپن ها و تعداد سال های تخفیف عدم خسارت و … تمامی مشخصات مربوطه را در این گواهی ثبت می کند. اگر بعدها در یک حادثه رانندگی، شخص بیمه شده دچار خسارت شود شرکت بیمه الحاقیه ای تحت عنوان استفاده از بیمه شخص ثالث و از بین رفتن سال های تخفیف عدم خسارت صادر می کند که ضمیمه گواهی خواهد شد. صدور گواهی بیمه شخص ثالث کاملا رایگان خواهد بود. تغییرات قانون بیمه شخص ثالث در سال ۹۶قانون بیمه شخص ثالث در سال ۹۷ تغییرات محسوسی را تجربه کرد که شما به عنوان یک بیمه گزار باید از این تغییرات و قوانین مربوط به آن اطلاعات کافی داشته باشید.
بر اساس این قانون راننده مقصر در حادثه، به هیچ عنوان زندانی نمی شود.
دریافت خسارت در حوادث مختصر و جزیی اگر حادثه رخ داده خسارتی کم تر از ۱۶ میلیون تومان داشته باشد، شرکت بیمه برای پرداخت خسارت نیازی به کروکی و گزارش پلیس نخواهد داشت. در این حالت شرکت بیمه با حضور خودروهای هر دو طرف و مدارک لازم هزینه های این گونه خسارات را پرداخت می کند.
تغییرات قانون بیمه شخص ثالث در سال ۹۷
|
شاید برای شما هم جالب باشد که بیمه شخص ثالث، پر مخاطبترین نوع بیمهای است که در ایران ارائه می شود. از نگاه کارشناسی علت این همه استقبال از بیمه شخص ثالث به اجباری بودن آن برمیگردد. باید توجه داشت در صورتی که وسیله نقلیهای تحت پوشش این بیمه نباشد، مسلما مشکلات و عواقب سنگینی برای راننده ایجاد میشود. در این مقاله در صدد هستیم که به این سوال پاسخ دهیم: ” بیمه شخص ثالث چیست؟” اگر مایل به کسب اطلاعات دقیق درباره بیمه شخص ثالث و قوانین آن هستید، این مقاله را از دست ندهید.
بیمه ماشین چیست و چرا باید آن را خریداری کرد؟ ماشین هم مثل انسان برای بقای عمر خود نیاز به بیمه دارد. به این ترتیب، اتومبیل میتواند با سلامت بیشتری زندگی کرده و خطر حادی آن را تهدید نکند. بیمه ماشین شامل سه نوع بیمه است:
با بیمه ی شخص ثالث و بدنه میتوانید به خودروهای خود حیات تازهای ببخشید! این دو بیمه به ترتیب بیمه اجباری و اختیاری هستند. در حقیقت، خرید هر یک از بیمه های خودرو، میتواند خسارت ناشی از حوادث و خطراتی را کاهش دهد که اتومبیل شما را تهدید میکنند. بیمه شخص ثالث حوادث خطر آفرین را پوشش میدهد. اتفاقاتی از قبیل: آتش سوزی، سرقت و آسیب سرنشینانِ خودرو در جریان تصادفات یا حوادث رانندگی است. در صورت مواجه شدن با هریک از اتفاقات نامبرده، میتوانید از بیمه خودرو استفاده کنید. بیمه ثالث، خسارتهای وارد شده به خودرو خود را کاهش میدهد. بیمه شخص ثالث چیست؟ بیمه شخص ثالث کیست؟ در بیمه شخص ثالث، مالک وسیله نقلیه شخص اول به شمار می آید.( در اکثر بیمهنامه ها تحت عنوان بیمهگزار شناخته میشود)، شخص ثانی شرکت بیمه است که متعهد به جبران هزینهها طبق بیمهنامه است ( شرکت بیمه در بیمهنامه با عنوان بیمهگر درج می شود). در نهایت، شخص ثالث فرد زیان دیده در حوادث رانندگی است ( منظور از زیان دیده هر شخص غیر از راننده مقصر است). حال که با تعریف شخص ثالث آشنا شدید، باید بدانید که ” بیمه شخص ثالث چیست” . تعریف این بیمه بسیار مهم است. تمامی اشخاصی که در یک حادثه تصادف، زیان مالی و جانی می بینند تحت پوشش بیمه شخص ثالث قرار می گیرند و این بیمه هزینه های مربوط به درمان، فوت و خسارات وارد شده به اموال را جبران می کند. در اینگونه اتفاقات راننده مقصر هم می تواند از مزایای بیمه حوادث راننده که شاخه ای جدید از بیمه شخص ثالث به شمار می آید استفاده کند. باید توجه داشت که بیمه حوادث راننده فقط و فقط زیان های جانی را به عهده می گیرد و در مقابل زیان های مالی هیچ گونه مسئولیتی ندارد. بیمه شخص ثالث را می توان از تمامی شرکتهای بیمه خریداری کرد. نرخ این نوع بیمه تقریبا در تمامی شرکتها یکسان است. شاید کیفیت ارائه خدمات در هر یک از شرکتها متفاوت باشد. این امر بستگی به سیاست های جلب رضایت مشتریان آن شرکت بیمه دارد. به این ترتیب می توانید با بهترین نوع بیمه شخص ثالث نیز آشنا شوید. جالب است بدانید که برای خسارات خودرو در خارج از کشور نیز نوعی بیمه شخص ثالث تدارک دیده شده است. این بیمهنامه، بیمه خودروی بین الملل نامیده میشود. این بیمه در حقیقت همان بیمه شخص ثالث است؛ با این تفاوت که بین المللیست! بیمه شخص ثالث خودرو فقط خسارتهایی را پوشش میدهد که داخل مرزهای کشور اتفاق افتاده باشد. برای سفر با خودرویتان به یک کشور خارجی میبایست بیمه کارت سبز خودرو یا همان بیمه خودروی بینالملل تهیه کنید. این بیمه برای خودروهایی صادر میشود که قصد خروج از کشور و تردد در منطقهی جغرافیایی کشورهای عضو کارت سبز را دارند. پوششهای مختلف بیمه اتومبیل چیست؟ از جمله پوششهای بیمه شخص ثالث می توان به موارد زیر اشاره داشت:
چگونگی محاسبه حق بیمه در بیمه شخص ثالث سال ۱۴۰۰ بیمه شخص ثالث بر چند اساس تعیین میشود. عوامل مختلفی هم وجود دارد که بر قیمت نهایی این بیمه تاثیر می گذارند. اول-نرخ پایه بیمه شخص ثالث درسال ۱۴۰۰ مبلغی که برای نرخ دیه کامل انسان در ماه حرام اعلام میشود، تعیین کننده حق بیمه ثالث برای پوشش زیان های جانی و مالی است. این رقم را هر سال قوه قضاییه اعلام میکند. برای مثال در سال ۱۴۰۰، نرخ دیه کامل انسان در ماه های حرام ۶۴۰ میلیون تومان و در ماه های غیر حرام ۴۴۰ میلیون تومان اعلام شد. بر اساس تقویم قمری ماه های ذی الحجه، ذی القعده، رجب و محرم به عنوان ماه های حرام شناخته می شوند. اگر شخصی در هر یک از این چهار ماه حرام بر اثر حوادث رانندگی فوت کند، میزان دیهای که برای او تعلق می گیرد، ۶۴۰ میلیون تومان است. در صورتی که نرخ دیه در سایر ماه ها ۴۴۰ میلیون تومان خواهد بود. حداقل پوشش مالی در سال۱۴۰۰ به میزان یک چهلم دیه کامل انسان در ماه های حرام یعنی ۱۶ میلیون تومان تعیین شده است. بیمه مرکزی با توجه به این مبلغ، حداقل و حداکثر حق بیمه پایه را محاسبه کرده و به شرکت های بیمه گر اعلام می کند. از آنجایی که این مبلغ حق پایه بیمه است، فاکتورهای مختلف دیگری وجود در تعیین نرخ بیمه تاثیرگذارند که در ادامه بررسی میکنیم. دوم- عدم خسارت بیمه شخص ثالث و تخفیف های مربوط به آناین عامل که با عنوان مخفف «ت ع خ» (=تخفیف عدم خسارت) در بیمه نامهها ذکر می شود، در واقع تخفیفی است که اشخاص بیمه گزار با استفاده نکردن از مزایای بیمه شخص ثالث می توانند از آن بهره مند شوند. هرچه تعداد سالهایی که از بیمه شخص ثالث استفاده نکرده باشید، بالاتر باشد از تخفیف بیشتری برخوردار خواهید شد. برای مثال اگر به مدت دو سال از بیمه شخص ثالث خود استفاده نکرده باشید، در زمان مقرر که برای تمدید بیمه نامه خود به دفتر بیمه مراجعه می کنید، می توانید از ۵% تخفیف بهره ببرید و هزینه کم تری بپردازید. با این حساب هرچه تعداد سال های عدم استفاده بیشتر باشد تخفیف شما مطابق با جدول پایین بیشتر خواهد بود.
سوم- نوع کاربری وسیله نقلیهمیزان ریسک در بیمه برای شرکت های بیمهگر یکی از اساسی ترین عوامل تعیین حق بیمه است. نوع کاربری وسیله نقلیه نشان میدهد که شرکت بیمه تا چه میزان متقبل ریسک و هزینه های معمول در حوادث رانندگی میشود. برای مثال، خودروهای با کاربری تاکسی که میزان تردد بالایی دارند ۲۰% بیشتر و یا خودروهای آموزش رانندگی که احتمال خطای راننده در آن ها بالا است، ملزم می شوند تا برای بیمه شخص ثالث ۱۵% حق بیمه بیشتری پرداخت کنند. کاربری های دیگری مانند آمبولانس، بارکش، سازمانی و… هم تعریف شده اند که هرکدام شرایط ویژه خود را دارند. چهارم- بیمه شخص ثالث و جریمه دیرکردهمانطور که می توانید برای «ت ع خ» از مزایای تخفیف حق بیمه برخوردار شوید در مقابل در صورتی که برای تمدید بیمه شخص ثالث دیرکرد و یا به هر دلیلی وقفه ای داشته باشید ملزم خواهید بود که حق بیمه بیشتری پرداخت کنید. این قانون به علت اجباری بودن بیمه شخص ثالث تصویب شده است. رقم جریمه دیرکرد به صورت روزشمار محاسبه می شود و حداکثر برای ۳۶۵ روز در نظر گرفته می شود. به این معنا که دیرکرد یک سال با دوسال تفاوتی نخواهد داشت و همان یک سال به عنوان دیرکرد محاسبه می شود. پنجم- سقف تعهدات مالی شرکت بیمه در سال ۱۴۰۰هرچه سقف تعهدات مالی بالاتر باشد، باعث می شود حق بیمه هم بیشتر شود. میزان پوشش نشان دهنده سقف تعهد مالی شرکت بیمه در برابر بیمه گزار است. این پوششها خسارت های مالی و جانی را جبران میکنند. میزان پوششها تاثیر مستقیمی بر حق بیمه دارد. هرساله بیمه مرکزی مبلغی را به عنوان حداقل پوشش مالی اعلام می کند. این رقم برای سال ۱۴۰۰ مبلغ ۱۶ میلیون تومان است. تمام بیمهگزاران این امکان را دارند تا با پرداخت حق بیمه بیشتر سقف تعهدات مالی شرکت بیمه را افزایش دهند. مثال میزنیم: اگر در یک تصادف میزان خسارت حدود ۲۰میلیون تومان باشد و بیمه گزار حداقل پوشش مالی را خریداری کرده باشد، حالا ملزم است که ۴ میلیون تومان را شخصا پرداخت کند. این درحالی است که می توانست با پرداخت مبلغی بیشتر، پوشش مالی بالاتری را خریداری کند. ششم- تخفیف شرکت های بیمهبا توجه به اینکه بیمه مرکزی هر سال اعلام می کند که حداقل و حداکثر حق بیمه باید چه میزانی داشته باشد، شرکت های بیمه با توجه به خدماتی که ارائه می دهند و سیاست های خاصی که در پی می گیرند، مبلغ حق بیمه را در همین بازه تعیین می کنند. علت تفاوت حق بیمه شرکت ها با یکدیگر در همین است که هر کدام مبلغ مشخصی را به عنوان تخفیف مجاز در نظر می گیرند تا رضایت مشتریان را بیشتر جلب کنند. اما در نهایت با وجود تخفیف ها، حق بیمه نباید از حداقلی که بیمه مرکزی اعلام کرده، کم تر باشد. هفتم- مدت اعتبار بیمه نامه ها برای بیمه شخص ثالثمدت اعتباری که برای بیمه شخص ثالث تعیین می شود، متغیر بوده و می تواند از چند روز تا یک سال را شامل شود. به همین جهت است که بعضی از شرکت ها، بیمه شخص ثالث را به صورت روزشمار ارائه می دهند. با این حال خرید بیمه شخص ثالث به صورت سالانه برای متقاضیان به صرفه تر است. علت آن است که ریسک بیمه های کوتاه مدت بیشتر است و برای همین قیمت یک بیمه نامه سه ماهه، از یک چهارم قیمت بیمه نامه سالانه بیشتر خواهد بود. با توجه به تمامی نکات و عواملی که گفته شد، هرکدام از این موارد می تواند در افزایش و یا کاهش میزان حق بیمه تاثیرگذار باشد. محاسبه قیمت نهایی حق بیمه با در نظر گرفتن تک تک این متغیرها صورت می گیرد و با تغییر هرکدام از این فاکتورها و در نتیجه تغییر قیمت نهایی، می توانید از بیمه ای با شرایط مطلوب خودتان بهره مند شوید. برای مثال می توانید میزان پوشش مالی را تا ۲۰ یا ۲۵ میلیون و یا حتی بیشتر افزایش دهید. درنهایت همانطور که گفته شد قیمت بیمه شخص ثالث در شرکت های مختلف تفاوت محسوس چندانی ندارد اما شرکت های بیمه برای رقابت با یکدیگر و جلب رضایت مشتریان خدمات متفاوتی را ارائه می دهند و سیاست های ویژه خود را دنبال می کنند. چگونه می توان جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث را کاهش داد؟ در بخش های پیشین توضیح داده شد که بیمه شخص ثالث برای تمامی دارندگان وسایل نقلیه اجباری است و نداشتن آن حتی برای مدت کوتاهی در حد یک روز هم عواقبی را برای اشخاص به دنبال خواهد داشت. شرایط مختلفی را می توان تصور کرد که در آن اشخاص امکان تمدید بیمه نامه را در تاریخ مقرر نداشته باشند. عواملی مانند: فراموشی، مشکلات مالی، در دسترس نبودن دفتر بیمه و یا … به این ترتیب شرکت های بیمه در صورتی که در تمدید بیمه شخص ثالث تاخیر داشته باشید آن را به صورت روزشمار محاسبه و اعمال می کند. هزینه ای که تحت عنوان دیرکرد بیمه شخص ثالث به حق بیمه اضافه می شود به هیچ عنوان قابل تخفیف نبوده و کاهش یا حذف آن توسط نمایندگی دفتر بیمه تخلف به شمار می آید.
عواقب دیرکرد بیمه شخص ثالث علاوه بر جریمه دیرکرد که در نهایت متوجه دارندگان وسایل نقلیه می شود، تبعات متعدد دیگری نیز وجود دارند که برای شخص مشکل آفرین می شوند:
خودرویی که دارای «ت ع خ » (تخفیف عدم خسارت) باشد، در صورتی که در تمدید بیمه شخص ثالث تاخیر داشته باشد، تعداد سال های تخفیف آن از بین نمی رود و شرکت بیمه آن را در محاسبه بیمه اصلی لحاظ خواهد کرد. برای مثال ماشینی که سه سال «ت ع خ» دارد، مطابق با روزهای تاخیر در تمدید بیمه نامه جریمه خواهد شد و این دیرکرد را بدون هیچ گونه تخفیفی باید پرداخت کند. اما در محاسبه حق بیمه اصلی، تعداد سال های عدم خسارت و تخفیف شامل آن لحاظ می شود و در پرداخت حق بیمه اصلی از ۱۵% تخفیف برخوردار خواهد شد.
چند روز قبل از اتمام اعتبار بیمه نامه برای تمدید آن باید اقدام کرد؟اعتبار بیمه نامه از راس ۱۲ بامداد فردای خرید بیمه نامه شروع می شود و در بامداد روز سررسید (که در بیمه نامه ذکر شده) به پایان می رسد. برای مثال در صورتی که سررسید بیمه نامه شما روز چهارشنبه باشد و شما در هر ساعتی از همان روز بیمه نامه خود را تمدید کنید، اعتبار بیمه نامه جدید شما از ۱۲ بامداد پنجشنبه شروع می شود و در این فاصله تحت پوشش بیمه شخص ثالث به شمار نمی آیید و در صورت بروز حادثه، تمامی هزینه ها را شخصا باید پرداخت کنید. بهترین زمانی که برای تمدید بیمه نامه می توانیم به شما پیشنهاد بدهیم، یک هفته قبل از پایان اعتبار است. تمدید بیمه نامه زودتر از یک هفته، از نظر کارشناسی مقرون به صرفه نیست و به نحوی هدر دادن پول و زمان است. در مدت زمانی که بیمه نامه قبلی و بعد هم پوشانی دارند و تاریخ آن بین هردو بیمه نامه مشترک است، از بیمه نامه قبلی استفاده می شود و آن را ملاک قرار می دهند. اگر ۴ سال تخفیف عدم خسارت داشته باشید این رقم در بیمه نامه جدید شما نیز درج می شود. در صورتی که در مدت هم پوشانی دو بیمه نامه دچار سانحه شوید و شرایط به نحوی باشد که از بیمه شخص ثالث خود استفاده کنید ۴ سال تخفیف شما از بین می رود و باید در بیمه نامه جدید اعمال شود. در این حالت باید مبلغی را که به عنوان ت ع خ از حق بیمه اصلی شما کسر شده بود پرداخت کنید و الحاقیه ای دریافت می کنید که در آن از بین رفتن ت ع خ نوشته شده است. یک استثنا در بخشش جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث فقط در یک صورت است که جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث بخشیده می شود. آن هم در حالتی است که اعتبار بیمه نامه شما در زمانی به پایان برسد که خودرو در پارکینگ نیروی انتظامی باشد. در این حالت می توانید با ارائه مجوز رفع توقیف به شرکت بیمه طرف قراردادتان از پرداخت جریمه دیرکرد معاف شوید.
روش های انتقال بیمه شخص ثالثموقعیت های مختلفی وجود دارد که ممکن است تصمیم به انتقال بیمه شخص ثالث خود بگیرید. چند روش برای انجام این کار وجود دارد: تمدید بیمه شخص ثالث با شرکت دیگر: در موقعیت های بسیاری مانند عدم رضایت از خدمات ارائه شده و یا … ممکن است تصمیم بگیرید که بیمه شخص ثالث خود را با شرکت دیگری تمدید کنید. در این حالت روال کار و مدارک لازم، با همان حالتی که برای تمدید بیمه با شرکت قبلی لازم بود یکسان است. در صورتی که بیمه شخص ثالث شما دارای ت ع خ باشد و تصمیم بگیرید بیمه نامه خود را با شرکتی دیگر تمدید کنید، تمامی سوابق و سال های تخفیف شما حفظ خواهد شد و به هیچ عنوان از بین نمی رود.
در انتقال تخفیف بیمه شخص ثالث محدودیت «خودروهای مشابه» وجود دارد. این قانون شما را به این محدود می کند که فقط می توانید بین خودروهایی با کاربری مشابه این انتقال را صورت دهید. برای مثال نمی توانید تخفیف بیمه نامه خود را از یک تاکسی به یک خودرو با کاربری بارکش انتقال دهید.
اولین کاری که بعد از گم شدن بیمه شخص ثالث باید انجام دهید، گزارش فوری گم شدن آن به دفتر نمایندگی بیمه است. مشکل اینجا است که برای بیمه شخص ثالث نمی توان المثنی صادر کرد. تنها کاری که می توانید انجام دهید تقاضا برای صدور گواهی است و برای این کار باید به مجتمع بیمه ای که بیمه نامه از آن صادر شده مراجعه کنید. اگر فرض کنیم شرکت بیمه خود را فراموش کرده باشید می توانید با استفاده از شماره پلاک، شماره شاسی، شماره موتور و یا شماره بیمه نامه از طریق سایت بیمه مرکزی مشخصات بیمه نامه خود را استعلام کنید. مدارکی که در هنگام مراجعه به مجتمع بیمه لازم دارید عبارتند از: کارت شناسایی معتبر و سند خودرو. این گواهی از نظر ارزش قانونی هیچ تفاوتی با بیمه نامه ندارد. نمایندگی بیمه با استعلام کردن تعداد کوپن ها و تعداد سال های تخفیف عدم خسارت و … تمامی مشخصات مربوطه را در این گواهی ثبت می کند. اگر بعدها در یک حادثه رانندگی، شخص بیمه شده دچار خسارت شود شرکت بیمه الحاقیه ای تحت عنوان استفاده از بیمه شخص ثالث و از بین رفتن سال های تخفیف عدم خسارت صادر می کند که ضمیمه گواهی خواهد شد. صدور گواهی بیمه شخص ثالث کاملا رایگان خواهد بود. تغییرات قانون بیمه شخص ثالث در سال ۹۶قانون بیمه شخص ثالث در سال ۹۷ تغییرات محسوسی را تجربه کرد که شما به عنوان یک بیمه گزار باید از این تغییرات و قوانین مربوط به آن اطلاعات کافی داشته باشید.
بر اساس این قانون راننده مقصر در حادثه، به هیچ عنوان زندانی نمی شود.
دریافت خسارت در حوادث مختصر و جزیی اگر حادثه رخ داده خسارتی کم تر از ۱۶ میلیون تومان داشته باشد، شرکت بیمه برای پرداخت خسارت نیازی به کروکی و گزارش پلیس نخواهد داشت. در این حالت شرکت بیمه با حضور خودروهای هر دو طرف و مدارک لازم هزینه های این گونه خسارات را پرداخت می کند.
تغییرات قانون بیمه شخص ثالث در سال ۹۷
|