به دلیل تغییر در سبک زندگی و شرایط محیط زیست، اخیراً در میان آشنایان دور و نزدیک خود میشنویم که شخصی به بیماری همچون سرطان، سکته قلبی و مغزی مبتلا شده است. واقعیت تلخی که در این شرایط با آن روبهرو میشویم این است که فرد علاوه بر اینکه باید روحیه خود را برای غلبه بر بیماری حفظ کند، باید با بحرانهای مالی مربوط به درمان یا گذران زندگی روزمره نیز دستوپنجه نرم کند. متأسفانه بالا بودن هزینههای پزشکی و دارویی شرایط معیشت را برای فرد بیمار و خانواده او بسیار سخت و طاقتفرسا میکند. بدتر از آن، زمانی است که سرپرست خانواده فوت میکند و افراد دیگر خانواده باید علاوه بر تحمل رنج از دست دادن عزیزشان به دنبال راهی برای تأمین معاش خود باشند. حداقل بخش مالی این مشکل میتوانست با دوراندیشی و پرداخت هزینهای بسیار کم حل شود. یکی از بهترین راههای موجود، خرید بیمه عمر است که میتواند از فشار این بحرانها بکاهد.
درصورتیکه به حوزه بیمه آشنا نیستید پیشنهاد میکنیم که حتماً قبل از ادامه متن، این بخش را بخوانید تا بتوانید مزایا و طرحهایی که در این مقاله به آن میپردازیم را به راحتی و درستی درک کنید.
بیمه عمر 4 نوع مختلف دارد که به شرح زیر است: بیمه عمر ساده زمانی در این حالت بیمهنامه برای مدت محدودی معتبر است و تنها درصورتیکه فرد در این بازه زمانی فوت کند شرکت بیمه سرمایه فوت او را به ذینفعانی که بیمهگزار تعیین میکند میدهد. درصورتیکه فرد زنده بماند شرکت بیمه هیچ مبلغی به او پرداخت نخواهد کرد. بیمه تمام عمر در این نوع از بیمه عمر بعد از فوت فرد، سرمایه فوت به ذینفعان او میرسد. علاوه بر این پوششهایی نیز میتواند شامل فرد شود. بیمه عمر مانده بدهکار در این نوع بیمه اگر فرد در حالی فوت کند که وامهایش را بهطور کامل نپرداخته است، شرکت بیمه پرداخت باقی وامش را بر عهده خواهد گرفت و از ارث باقیمانده از او مبلغی کسر نخواهد شد و به این صورت خانواده فرد تحت فشار مالی نخواهند بود. بیمه عمر و سرمایهگذاری در این حالت فرد در واقع با پرداخت حق بیمههای ناچیز طی سالیان، سرمایهای را ذخیره میکند که در بسیاری از مواقع میتواند راهگشای مشکلاتش باشد. این نوع بیمه در واقع اصلیترین نوع بیمه عمر است و در این مطلب به آن خواهیم پرداخت. بیمه عمر و سرمایهگذاری در شرکتهای مختلف بیمه در قالب طرحهای مختلفی ارائه میشود و ممکن است با اسامی مختلفی معرفی شود. عنوانهایی مانند بیمه عمر و پسانداز، بیمه زنان خانهدار، بیمه تأمین آتیه، بیمه آتیه فرزندان و غیره که در واقع ماهیت آنها صرفنظر از تفاوت در جزئیات یکسان است. عموماً بیمههای عمری که صادر میشوند، بیمه عمر و سرمایهگذاری هستند. در واقع مردم این دسته را بهعنوان بیمه عمر میشناسند. در این مقاله بهتفصیل در مورد این نوع بیمه صحبت خواهیم کرد.
برای اینکه درک درستی از مزایای بیمه عمر پیدا کنید ابتدا باید به حق بیمه عمر و نحوه محاسبه آن بپردازیم. قبلتر گفتیم که یکی از بزرگترین مزایای بیمه عمر این است که شما با هر شرایطی قادر به تهیه آن هستید. حداقل و حداکثر حق بیمه در شرکتهای مختلف ارائهدهنده بیمه عمر بر اساس سیاستهای شرکت، مقادیر مختلفی دارد. برای مثال حداقل حق بیمه ماهانه بیمه پاسارگاد 20 هزار تومان و حداکثر آن 334 هزار تومان است. در این مرحله باید به این موضوع توجه کنید که با توجه به شرایط مالی و اولویتهایتان چه مقدار از حق بیمه برایتان مناسب است.
حال که تا حدودی با مقدمات محاسبه حق بیمه آشنا شدید به انواع پوششهای بیمه عمر میپردازیم که هر یک از آنها به نحوی با حق بیمه ماهانه در ارتباط هستند.
بیمه عمر علاوه بر پوششهایی که ارائه میدهد و در بخشهای بعدی این مقاله به آنها خواهیم پرداخت، از لحاظ پسانداز و سرمایهگذاری نیز مزایای فوقالعادهای دارد. در ابتدا باید بدانید که حق بیمهای که میپردازید در واقع حکم پسانداز را برای شما خواهد داشت. به این صورت که بعد از کسر کارمزد نماینده بیمه، کارمزد بیمه مرکزی و هزینه صدور ، باقی مانده آن طی سالیان پسانداز میشود که البته این کسورات تا تعداد سال معینی (بسته به شرکت بیمه) وجود دارد. به این پسانداز در بیمه عمر "اندوخته" میگویند. از ابتدای شروع قرارداد سودهایی نیز تحت عنوان سود تضمینی و سود مشارکت منافع به سرمایه شما تعلق میگیرد. در ادامه به توضیح بازپرداخت سرمایهای که شما طی مدت قرارداد اندوختهاید میپردازیم اما برای درک بهتر اندوخته ابتدا در مورد سودهایی که به این سرمایه تعلق میگیرند صحبت میکنیم.
حداقل سودی که قطعاً از بیمه عمر دریافت میکنید، سود تضمینی نام دارد که میزان آن مصوب بیمه مرکزی است و در اغلب شرکتهای بیمه یکسان است. سود تضمینی معمولاً به این صورت است که در سالهای اول بیشتر است. سپس طی چند مرحله کاهش ناچیزی پیدا میکند و روی عدد مشخصی تا انتهای قرارداد ثابت میماند. طبق آییننامه 68-3 بیمه مرکزی در بیمههای عمر و سرمایهگذاری در دو سال اول 16% سود تضمینی به سرمایه اندوخته بیمهگزار تعلق میگیرد، 13% در دو سال دوم و سال پنجم و بعد از آن 10% علیالحساب.
شرکتهای بیمه با سرمایه اندوخته شده بیمهگزاران در پروژههای اقتصادی سودآور شرکت میکنند و سود حاصل از آن را با بیمهگزار قسمت میکنند.سهم بیمهگزار از سود مشارکت منافع طبق مصوبه بیمه مرکزی 85%است. در نهایت مجموع سود تضمینی و مشارکت منافع بهصورت یک درصد واحد اعلام میشود. برای مثال سود 22% که 16% آن مربوط به سود تضمینی و 6% آن مربوط به سود مشارکت منافع است.
پیشتر گفتیم که حق بیمهای که میپردازید پسانداز میشود و شما میتوانید بعد از گذشت چند ماه از مدت قراردادتان بسته به اساسنامه شرکت بیمه، اندوخته خود را بازخرید کنید و بیمهنامه را فسخ کنید. ارزش بازخرید در جدولهایی که شرکتهای بیمه ارائه میدهند بر اساس مدت گذشته شده از شروع قرارداد محاسبه شده است و به متقاضیان خرید بیمه ارائه میشود. در پایان قرارداد ارزش بازخرید بیمهنامه عمر که مجموع حق بیمههایی است که پرداختهاید بهعلاوه سودهایی که به آن تعلق گرفته است بسته به سیاستهای شرکت بیمه بهصورت یکجا یا در صورت تمایل شما بهصورت مستمری پرداخته خواهد شد که البته پرداخت مستمری نیز شروطی دارد که در شرکتهای مختلف تفاوت دارند.
ااگر به هر دلیلی به پول احتیاج داشتید و سرمایه خود را در بیمه عمر پسانداز کردهاید اصلاً نگران نباشید. بسته به سیاستهای شرکت بیمه بعد از گذشت مدت معینی مثلاً 6 ماه، یک سال و غیره میتوانید بدون هیچ تشریفاتی اعم از معرفی ضامن و ارائه وثیقه تا 90% ارزش بازخرید خود را وام بگیرید. برای مثال اگر ارزش بازخریدی شما تا آن لحظه 10 میلیون تومان باشد شما میتوانید تا 9 میلیون تومان وام دریافت کنید. سود این وام مقدار ناچیزی مثلاً 3% است. شما باید برای بازپرداخت این وام 3% سود وام بهعلاوه 22% سود تضمینی شرکت بیمه، مجموعاً 25% سود بپردازید.
در بیمه عمر میتوان از قانون وراثت تبعیت نکرد و سرمایه اندوخته شده و سرمایه فوت را به هر نسبتی بین افراد مدنظر فرد بیمهشده تقسیم نمود. برای مثال اگر مرد یا زنی تمایل داشته باشند که سرمایه بیمه عمرشان از وراثت خارج شود (بین وارثان قانونی تقسیم نشود) و تنها به همسرشان برسد میتوانند این موضوع را در بیمهنامه مشخص کنند تا بعد از مرگشان طبق آن عمل شود.
یکی از مزایای بیمه عمر این است که سرمایه آن از هرگونه مالیاتی (مالیات بر ارث، مالیات بر درآمد،...) معاف است. در این حالت بعد از فوت شخص بیمهشده نه تنها سرمایه بین ذینفعانی که خود فرد انتخاب کرده است تقسیم میشود که هیچ مالیاتی نیز مشمول این سرمایه نمیشود. خرید بیمه عمر به این دلیل بهویژه برای افراد با تمکن مالی بالا پیشنهاد میشود.
بیمه عمر موارد متعددی را تحت پوشش قرار میدهد. البته همانطور که از عنوان "بیمه عمر" برمیآید اولین مسئله تحت پوشش بیمه عمر، فوت فرد است. اما فوت تنها پوشش بیمه عمر نیست. بیمه عمر خدمات متعددی ارائه میدهد که قابلیت سازگار شدن با شرایط افراد مختلف را دارد. چه آنهایی که از لحاظ مالی تمکن دارند چه آنهایی که در مضیقه هستند، چه افراد مسن و چه کودکان، چه آنهایی که بیمار هستند و چه کسانی که سلامتاند. در ادامه بهتفصیل در مورد هر یک از این پوششها توضیح خواهیم داد.
پیشتر اشاره کردیم که اولین خطری که در بیمه عمر تحت پوشش قرار میگیرد، فوت است. بدین معنا که در صورت فوت بیمهشده، سرمایهای به ذینفعان او میرسد. درست از لحظه صدور بیمهنامه فرد بیمهشده تحت این پوشش قرار خواهد گرفت. گفتیم که سرمایه عمر بسته به شرکت بیمه بر اساس حق بیمه ماهانه یا سالانه محاسبه میشود. شما میتوانید با انتخاب ضریب تشکیل سرمایه بیشتر سرمایه عمر خود را افزایش دهید. طبعاً با بالا بردن این ضریب، باید حق بیمه بیشتری نیز بپردازید. البته در بعضی از مواقع شرکت بیمه ممکن است با توجه به بالا بودن ریسک فوت فرد با حداکثر درصد افزایش سالانه سرمایه عمر موافقت نکنند. مثلاً اگر فرد بیماری خاص یا شرایط زندگی پرخطری داشته باشد. سرمایه عمر سالانه افزایش مییابد تا به سقف مشخصی برسد و بعد از آن ثابت میماند. سقف سرمایه عمر در شرکتهای مختلف متفاوت است. ممکن است طی سالیان با بالا رفتن تورم سقف بیمه فوت نیز افزایش یابد.
ابتدا تعریف دقیقی از حادثه داشته باشیم. حادثه یعنی واقعه ناگهانی شدید که مستقیماً بر اثر یک نیروی خارجی و بدون اراده بیمه شده سبب جراحت یا آسیب بدنی (به تشخیص پزشک) شود. شروط ضروی عبارتند از: موجب صدمه بدنی شود. ناگهانی باشد. ناشی از بیماری نباشد. وقوع حادثه نباید از عمل عمدی و ارادی بیمه شده ناشی شود. باید بین حادثه ناگهانی و ضایعه جسمی که برای بیمه شده روی داده است، رابطه علت و معلولی وجود داشته باشد. ترس و وحشت، صدمه محسوب نمیشود و صدمات عصبی تنها اگر بر اثر آسیب های عضوی به وجود آیند، مشمول بیمه میشوند. یکی دیگر از پوششهای بیمه عمر، سرمایه فوت بر اثر حادثه است. با دریافت این پوشش اگر علت فوت بیمهشده، حادثهای باشد که عمدی در آن نبوده است، شرکت بیمه هزینهای مضاف بر سرمایه عمر بیمهشده را به ذینفعان او پرداخت خواهد کرد. در این حالت نیز ضریبی وجود دارد و با انتخاب عدد بزرگتر شما باید هزینه بیشتری بپردازید اما سرمایه فوت بر اثر حادثه بهتناسب آن ضریب افزایش مییابد. برای مثال اگر این ضریب بین صفر تا 3 باشد و شما ضریب 3 را انتخاب کنید، سرمایه فوت بر اثر حادثه سه برابر سرمایه عمرتان خواهد بود. مثال:
یکی دیگر از خطراتی که زندگی انسان را دگرگون میکند نقص عضو و هر اتفاقی است که امکان ادامه شغل و درآمدزایی را از بیمهشده بگیرد. بیمه عمر برای ازکارافتادگی نیز چارهای اندیشیده است. در میان پوششهای بیمه عمر این پوشش نسبتاً گرانتر است اما شرایط و مزایای فوقالعادهای نیز دارد. نقص عضو به معنای ازکارافتادگی دائمی یکی از اعضای بدن است. برای سرمایه این مورد نیز شما میتوانید در ابتدای کار ضریب نقض عضو مدنظرتان را انتخاب کنید. هر شرکت ضرایب مشخصی را ارائه میدهد. برای مثال اگر ضریب 3 را انتخاب کنید بدین معناست که در صورت بروز چنین خسارتی، 3 برابر سرمایه عمر به شما پرداخته خواهد شد. ازکارافتادگی به معنای اتفاقی است که فرد دیگر قادر به ادامه شغل خود نباشد. برای مثال کسی که گوینده است اگر مشکل اساسی حنجره پیدا کند ازکارافتاده محسوب میشود. البته ازکارافتادگی دوره انتظار دارد. یعنی اگر اتفاقی برای بیمهگزار بیافتد که قادر به ادامه شغلش نباشد شرکت بیمه برای تائید ازکارافتادگیاش برای مثال 5 ماه صبر میکند تا نسبت به دائمی بودن آن مطمئن شود. در مورد ازکارافتادگی نیز به این صورت است که شرکت بیمه درصد مشخصی از سرمایه عمر را بهعنوان غرامت میپردازد. این غرامت، سقف معینی دارد که آن نیز در اساسنامه شرکت بیمه ذکر شده است. ددر شرایطی ممکن است شرکتهای خاص امکانات دیگری نیز برای بیمهگزار ایجاد کنند. برای مثال ممکن است پوششی در نظر بگیرند که حق بیمه فرد را بعد ازکارافتادگی تا پایان زمان قرارداد از او نگیرند ولی همچنان فرد را تحت پوششهای بیمه عمر (سرمایه عمر، فوت ناشی از حادثه، امراض خاص،...) نگه دارند و در انتهای قرارداد سرمایه اندوخته شده را بهصورت کامل به او بپردازند. همانطور که میبینید این پوشش در شرایط سخت و طاقتفرسای ازکارافتادگی، شرایط نسبتاً مناسبی برای بیمهگزار ایجاد میکند. لذا خرید این پوشش حتی اگر لازم باشد هزینه بیشتری پرداخته شود پیشنهاد میشود.
5 نوع بیماری تحت پوشش بیمه عمر قرار میگیرند. این بیماریها شامل سکته مغزی، سکته قلبی، سرطان، عمل قلب باز، پیوند اعضای اصلی (ریه، کبد، کلیه، مغز استخوان، قلب) هستند. پوشش این بیماریها بدین معناست که در صورت ابتلای بیمهشده به هر یک از این بیماریها بعد از شروع قرارداد بیمه عمر، شرکت بیمه درصدی از سرمایه عمر را بهصورت کمکهزینه درمان به بیمهشده میپردازد. برای مثال بیمه پاسارگاد حداکثر تا 30% سرمایه عمر را برای این پوشش تقبل میکند. در بسیاری از شرکتهای بیمه بیماری سرطان بهصورت جدا و تحت شرایط متفاوتی بررسی میشود. دقت داشته باشید که شرکت بیمه درصورتیکه متوجه شود بیمهشده قبل از شروع قرارداد بیمه مبتلا به بیماری بوده است و این موضوع را اعلام نکرده است میتواند هیچ هزینهای بابت این پوشش نپردازد و بیمهنامه را فسخ کند. قبل از خرید بیمهنامه حتماً اساسنامه شرکت بیمه مربوط را بهدقت مطالعه کنید. برای مثال در بسیاری از مواقع فرد با دیدن پوشش عمل قلب بیمهنامه را خریداری کرده است و در حین بروز بیماری روی سرمایه امراض خاص بیمه عمرش حساب کرده است. اما در واقع در اساسنامه بیمه عمر نوشته شده بود که عمل قلب بیشتر از دو رگ را پوشش میدهد و شرکت بیمه هیچ هزینهای را تقبل نکرده است. اکثر شرکتها برای پوشش امراض خاص دوره انتظار دارند. به این معنا که برای مثال اگر طی سه ماه ابتدای اعتبار بیمهنامه، بیمهشده متوجه این موضوع شود که سرطان دارد شرکت بیمه هیچ هزینهای را تقبل نمیکند. مورد دیگری که باید به آن توجه داشت این است که اغلب شرکتهای بیمه تنها یکبار هزینه درمان بیماریهای مذکور را متقبل میشوند. بعضی از شرکتها نیز خسارت ناشی از تمامی بیماریها را بهصورت جداگانه میپردازند.
قبلتر هم گفتیم که زمانی که یکی از اعضای خانواده دچار یکی از امراض خاص میشود جدا از صرف انرژی برای مبارزه با بیماری باید دغدغه مشکلات مالی را نیز داشته باشد. امراض خاص در دستهبندی بیمه عمر شامل پنج بیماری سکته مغزی، سکته قلبی، عمل قلب باز، پیوند اعضا و انواع سرطان میباشند. در این حالت بسته به میزان حق بیمه پرداختی و تعداد سالهای سابقه بیمه، شرکت بیمه هزینهای را بابت درمان این بیماریها به بیمهشده میپردازد. این هزینه از سال اول بهاندازه درصدی از بیمه عمر و تا سقف مشخصی است که در شرکتهای مختلف این درصد و سقف میتوانند متفاوت باشند. شرکت بیمه پاسارگاد را در نظر بگیرید. سرمایه امراض خاص در سال اول 30% سرمایه عمر و حداکثر 40 میلیون تومان میباشد. برای درک بهتر، به مثال زیر توجه کنید:
در مورد این پوشش باید به مسائل ریز اما بسیار مهمی توجه داشت که در ادامه به آنها میپردازیم:
شاید برایتان جالب باشد که بیمه عمر هزینه پزشکی جراحات ناشی از حادثه را نیز به شما میپردازد. در این مورد خاص برخلاف هزینه درمان امراض خاص شما برای دریافت غرامت باید فاکتورهای رسمی از مراکز درمانی معتبر به شرکت بیمه ارائه دهید. در مورد امراض خاص ارائه فاکتور الزامی نیست. هزینه پرداخته شده نیز مانند موارد دیگر پوشش بهصورت درصدی از سرمایه عمر و تا سقفی معین محاسبه میشود. برای مثال شرکت بیمهای 5/2 درصد سرمایه عمر بیمهشده و تا سقف 5 میلیون را در ازای هزینه پزشکی حادثه به بیمهشده میپردازد. تفاوت دیگر این پوشش با امراض خاص این است که امراض خاص تنها یکبار در طول بیمه پوشش داده میشوند درصورتیکه پوشش هزینه پزشکی حادثه هرسال یکبار قابل استفاده است و هرسال به همان اندازه شارژ میشود. لازم است بدانید که سرمایه فوت بر اثر حادثه و هزینه درمان خسارات ناشی از ورزشها و رفتارهای پرخطر مانند غواصی، بانجی جامپینگ، پاراشوت و غیره به بیمهشده پرداخته نمیشود. مواردی که تحت پوشش بیمه عمر قرار نمیگیرند در شرکتهای مختلف، متفاوت هستند.
مواردی که بالاتر ذکر کردیم پوششهای اصلی شرکتهای بیمه برای بیمه عمر هستند. اما باید به این نکته توجه کنید که شرکتهای بیمه طرحهای متنوعی ارائه میدهند. برای مثال بعضی از شرکتهای بیمه در بیمه عمر خود پوشش آتشسوزی منزل، هزینه عمل جراحی، بیمه آخرین سال حیات و موارد دیگری را هم دارند. در مورد مدت قرارداد و حداکثر سن بیمهگزار نیز در شرکتهای مختلف شرایط متفاوتی وجود دارد. در برخی از شرکتها حداکثر مدت قرارداد 30 سال است و در برخی بیشتر. بعضی از شرکتها افراد زیر 70 سال را بیمه عمر میکنند و بعضی سنین کمتر را تحت پوشش قرار میدهند. از طرفی نام بیمه عمر در شرکتهای مختلف بر اساس نوع و شرایط طرحی که ارائه میدهند ممکن است متفاوت باشد، برای مثال بیمه عمر و سرمایهگذاری، بیمه عمر و تأمین آتیه، بیمه عمر و پسانداز و غیره. اما چهارچوب کلی تمامی این طرحها این 5 موردی است که به آنها پرداختیم؛ گرچه اساسنامه آنها در جزئیات میتواند بسیار متفاوت باشد. توصیه میکنیم که حتماً قبل از خرید بیمه عمر تمام جزئیات را مطالعه و بررسی کنید. خرید بیمه عمر بعد از توضیحاتی که در مورد لزوم خرید بیمه عمر دادیم به نحوه خرید بیمه عمر و نکاتی که باید به آن توجه کنید میپردازیم.
اولین قدم در خرید بیمه عمر این است که اولویتهای خود را مشخص کنید. ممکن است برای افرادی میزان سرمایه عمر مهم باشد، برای برخی معافیت مالیاتی مهم باشد و برای افراد دیگر سرمایه ازکارافتادگی. لذا بعد از توضیحاتی که به شما ارائه کردیم بهصورت نسبی و با در نظر گرفتن شرایط زندگی خود میتوانید مزایای بیمه عمر را اولویتبندی کنید.
پیشتر به این مسئله اشاره کردیم که شرکتهای بیمه، بیمه عمر را تحت شرایط متفاوتی ارائه میدهند. لذا پیشنهاد میشود قبل از خرید بیمه عمر حتماً شرایط شرکتهای مختلف را مقایسه کنید و مناسبترین گزینه را انتخاب کنید. مقایسه آنلاین شرایط بیمه عمر از طریق سامانه بیمیتو مانند آنچه برای بیمه درمان تکمیلی ، بیمه آتشسوزی، بیمه بدنه، بیمه مسئولیت پزشکان، بیمه شخص ثالث و بیمه مسافرتی انجام شده است امکانپذیر میباشد.
هر آنچه که برای پر کردن فرم اولیه بیمه عمر به آن نیاز دارید در این مقاله توضیح داده شده است. فرم بیمه عمر را با دقت و با کمال صداقت پر کنید. درصورتیکه اطلاعات شخصی خود اعم از وضعیت سلامت، مشخصات ظاهری و غیره را بهاشتباه در فرم بیمه عمر وارد کنید شرکت بیمه میتواند بیمهنامه را هر زمانی که متوجه این اشتباهات شد فسخ کند و هیچ هزینهای بابت آن نپردازد.
عد از بررسیهای انجامشده حق بیمه اولیه را میپردازید و بیمهنامه برای شما صادر میشود و به امضای طرفین (شرکت بیمه و شما) میرسد. از همان ابتدا تحت تمامی پوششهای بیمه عمر خواهید بود. شما همچنین میتوانید در ابتدای کار مبلغ بیشتری را سرمایهگذاری کنید. برای مثال میتوانید در ابتدا 5 میلیون تومان را در بیمه عمر خود سرمایهگذاری کنید و حق بیمههای خود را نیز بهصورت ماهانه یا سالانه پرداخت کنید. در این حالت ارزش بازخرید شما زودتر به سوددهی میرسد.
حق بیمه به روشهای مختلفی اعم از پرداخت آنلاین در درگاههای اینترنتی شرکت بیمه، پرداخت از طریق عابر بانک، بانک، تلفن همراه قابل انجام است. در صورت دیرکرد حق بیمه به تعداد چند ماه که بستگی به شرکت بیمه طرف قرارداد شما دارد، شرکت بیمه میتواند بیمه عمر شما را فسخ کند یا در صورت بروز خسارت از پرداخت هزینههای مربوط امتناع ورزد.
|
به دلیل تغییر در سبک زندگی و شرایط محیط زیست، اخیراً در میان آشنایان دور و نزدیک خود میشنویم که شخصی به بیماری همچون سرطان، سکته قلبی و مغزی مبتلا شده است. واقعیت تلخی که در این شرایط با آن روبهرو میشویم این است که فرد علاوه بر اینکه باید روحیه خود را برای غلبه بر بیماری حفظ کند، باید با بحرانهای مالی مربوط به درمان یا گذران زندگی روزمره نیز دستوپنجه نرم کند. متأسفانه بالا بودن هزینههای پزشکی و دارویی شرایط معیشت را برای فرد بیمار و خانواده او بسیار سخت و طاقتفرسا میکند. بدتر از آن، زمانی است که سرپرست خانواده فوت میکند و افراد دیگر خانواده باید علاوه بر تحمل رنج از دست دادن عزیزشان به دنبال راهی برای تأمین معاش خود باشند. حداقل بخش مالی این مشکل میتوانست با دوراندیشی و پرداخت هزینهای بسیار کم حل شود. یکی از بهترین راههای موجود، خرید بیمه عمر است که میتواند از فشار این بحرانها بکاهد.
درصورتیکه به حوزه بیمه آشنا نیستید پیشنهاد میکنیم که حتماً قبل از ادامه متن، این بخش را بخوانید تا بتوانید مزایا و طرحهایی که در این مقاله به آن میپردازیم را به راحتی و درستی درک کنید.
بیمه عمر 4 نوع مختلف دارد که به شرح زیر است: بیمه عمر ساده زمانی در این حالت بیمهنامه برای مدت محدودی معتبر است و تنها درصورتیکه فرد در این بازه زمانی فوت کند شرکت بیمه سرمایه فوت او را به ذینفعانی که بیمهگزار تعیین میکند میدهد. درصورتیکه فرد زنده بماند شرکت بیمه هیچ مبلغی به او پرداخت نخواهد کرد. بیمه تمام عمر در این نوع از بیمه عمر بعد از فوت فرد، سرمایه فوت به ذینفعان او میرسد. علاوه بر این پوششهایی نیز میتواند شامل فرد شود. بیمه عمر مانده بدهکار در این نوع بیمه اگر فرد در حالی فوت کند که وامهایش را بهطور کامل نپرداخته است، شرکت بیمه پرداخت باقی وامش را بر عهده خواهد گرفت و از ارث باقیمانده از او مبلغی کسر نخواهد شد و به این صورت خانواده فرد تحت فشار مالی نخواهند بود. بیمه عمر و سرمایهگذاری در این حالت فرد در واقع با پرداخت حق بیمههای ناچیز طی سالیان، سرمایهای را ذخیره میکند که در بسیاری از مواقع میتواند راهگشای مشکلاتش باشد. این نوع بیمه در واقع اصلیترین نوع بیمه عمر است و در این مطلب به آن خواهیم پرداخت. بیمه عمر و سرمایهگذاری در شرکتهای مختلف بیمه در قالب طرحهای مختلفی ارائه میشود و ممکن است با اسامی مختلفی معرفی شود. عنوانهایی مانند بیمه عمر و پسانداز، بیمه زنان خانهدار، بیمه تأمین آتیه، بیمه آتیه فرزندان و غیره که در واقع ماهیت آنها صرفنظر از تفاوت در جزئیات یکسان است. عموماً بیمههای عمری که صادر میشوند، بیمه عمر و سرمایهگذاری هستند. در واقع مردم این دسته را بهعنوان بیمه عمر میشناسند. در این مقاله بهتفصیل در مورد این نوع بیمه صحبت خواهیم کرد.
برای اینکه درک درستی از مزایای بیمه عمر پیدا کنید ابتدا باید به حق بیمه عمر و نحوه محاسبه آن بپردازیم. قبلتر گفتیم که یکی از بزرگترین مزایای بیمه عمر این است که شما با هر شرایطی قادر به تهیه آن هستید. حداقل و حداکثر حق بیمه در شرکتهای مختلف ارائهدهنده بیمه عمر بر اساس سیاستهای شرکت، مقادیر مختلفی دارد. برای مثال حداقل حق بیمه ماهانه بیمه پاسارگاد 20 هزار تومان و حداکثر آن 334 هزار تومان است. در این مرحله باید به این موضوع توجه کنید که با توجه به شرایط مالی و اولویتهایتان چه مقدار از حق بیمه برایتان مناسب است.
حال که تا حدودی با مقدمات محاسبه حق بیمه آشنا شدید به انواع پوششهای بیمه عمر میپردازیم که هر یک از آنها به نحوی با حق بیمه ماهانه در ارتباط هستند.
بیمه عمر علاوه بر پوششهایی که ارائه میدهد و در بخشهای بعدی این مقاله به آنها خواهیم پرداخت، از لحاظ پسانداز و سرمایهگذاری نیز مزایای فوقالعادهای دارد. در ابتدا باید بدانید که حق بیمهای که میپردازید در واقع حکم پسانداز را برای شما خواهد داشت. به این صورت که بعد از کسر کارمزد نماینده بیمه، کارمزد بیمه مرکزی و هزینه صدور ، باقی مانده آن طی سالیان پسانداز میشود که البته این کسورات تا تعداد سال معینی (بسته به شرکت بیمه) وجود دارد. به این پسانداز در بیمه عمر "اندوخته" میگویند. از ابتدای شروع قرارداد سودهایی نیز تحت عنوان سود تضمینی و سود مشارکت منافع به سرمایه شما تعلق میگیرد. در ادامه به توضیح بازپرداخت سرمایهای که شما طی مدت قرارداد اندوختهاید میپردازیم اما برای درک بهتر اندوخته ابتدا در مورد سودهایی که به این سرمایه تعلق میگیرند صحبت میکنیم.
حداقل سودی که قطعاً از بیمه عمر دریافت میکنید، سود تضمینی نام دارد که میزان آن مصوب بیمه مرکزی است و در اغلب شرکتهای بیمه یکسان است. سود تضمینی معمولاً به این صورت است که در سالهای اول بیشتر است. سپس طی چند مرحله کاهش ناچیزی پیدا میکند و روی عدد مشخصی تا انتهای قرارداد ثابت میماند. طبق آییننامه 68-3 بیمه مرکزی در بیمههای عمر و سرمایهگذاری در دو سال اول 16% سود تضمینی به سرمایه اندوخته بیمهگزار تعلق میگیرد، 13% در دو سال دوم و سال پنجم و بعد از آن 10% علیالحساب.
شرکتهای بیمه با سرمایه اندوخته شده بیمهگزاران در پروژههای اقتصادی سودآور شرکت میکنند و سود حاصل از آن را با بیمهگزار قسمت میکنند.سهم بیمهگزار از سود مشارکت منافع طبق مصوبه بیمه مرکزی 85%است. در نهایت مجموع سود تضمینی و مشارکت منافع بهصورت یک درصد واحد اعلام میشود. برای مثال سود 22% که 16% آن مربوط به سود تضمینی و 6% آن مربوط به سود مشارکت منافع است.
پیشتر گفتیم که حق بیمهای که میپردازید پسانداز میشود و شما میتوانید بعد از گذشت چند ماه از مدت قراردادتان بسته به اساسنامه شرکت بیمه، اندوخته خود را بازخرید کنید و بیمهنامه را فسخ کنید. ارزش بازخرید در جدولهایی که شرکتهای بیمه ارائه میدهند بر اساس مدت گذشته شده از شروع قرارداد محاسبه شده است و به متقاضیان خرید بیمه ارائه میشود. در پایان قرارداد ارزش بازخرید بیمهنامه عمر که مجموع حق بیمههایی است که پرداختهاید بهعلاوه سودهایی که به آن تعلق گرفته است بسته به سیاستهای شرکت بیمه بهصورت یکجا یا در صورت تمایل شما بهصورت مستمری پرداخته خواهد شد که البته پرداخت مستمری نیز شروطی دارد که در شرکتهای مختلف تفاوت دارند.
ااگر به هر دلیلی به پول احتیاج داشتید و سرمایه خود را در بیمه عمر پسانداز کردهاید اصلاً نگران نباشید. بسته به سیاستهای شرکت بیمه بعد از گذشت مدت معینی مثلاً 6 ماه، یک سال و غیره میتوانید بدون هیچ تشریفاتی اعم از معرفی ضامن و ارائه وثیقه تا 90% ارزش بازخرید خود را وام بگیرید. برای مثال اگر ارزش بازخریدی شما تا آن لحظه 10 میلیون تومان باشد شما میتوانید تا 9 میلیون تومان وام دریافت کنید. سود این وام مقدار ناچیزی مثلاً 3% است. شما باید برای بازپرداخت این وام 3% سود وام بهعلاوه 22% سود تضمینی شرکت بیمه، مجموعاً 25% سود بپردازید.
در بیمه عمر میتوان از قانون وراثت تبعیت نکرد و سرمایه اندوخته شده و سرمایه فوت را به هر نسبتی بین افراد مدنظر فرد بیمهشده تقسیم نمود. برای مثال اگر مرد یا زنی تمایل داشته باشند که سرمایه بیمه عمرشان از وراثت خارج شود (بین وارثان قانونی تقسیم نشود) و تنها به همسرشان برسد میتوانند این موضوع را در بیمهنامه مشخص کنند تا بعد از مرگشان طبق آن عمل شود.
یکی از مزایای بیمه عمر این است که سرمایه آن از هرگونه مالیاتی (مالیات بر ارث، مالیات بر درآمد،...) معاف است. در این حالت بعد از فوت شخص بیمهشده نه تنها سرمایه بین ذینفعانی که خود فرد انتخاب کرده است تقسیم میشود که هیچ مالیاتی نیز مشمول این سرمایه نمیشود. خرید بیمه عمر به این دلیل بهویژه برای افراد با تمکن مالی بالا پیشنهاد میشود.
بیمه عمر موارد متعددی را تحت پوشش قرار میدهد. البته همانطور که از عنوان "بیمه عمر" برمیآید اولین مسئله تحت پوشش بیمه عمر، فوت فرد است. اما فوت تنها پوشش بیمه عمر نیست. بیمه عمر خدمات متعددی ارائه میدهد که قابلیت سازگار شدن با شرایط افراد مختلف را دارد. چه آنهایی که از لحاظ مالی تمکن دارند چه آنهایی که در مضیقه هستند، چه افراد مسن و چه کودکان، چه آنهایی که بیمار هستند و چه کسانی که سلامتاند. در ادامه بهتفصیل در مورد هر یک از این پوششها توضیح خواهیم داد.
پیشتر اشاره کردیم که اولین خطری که در بیمه عمر تحت پوشش قرار میگیرد، فوت است. بدین معنا که در صورت فوت بیمهشده، سرمایهای به ذینفعان او میرسد. درست از لحظه صدور بیمهنامه فرد بیمهشده تحت این پوشش قرار خواهد گرفت. گفتیم که سرمایه عمر بسته به شرکت بیمه بر اساس حق بیمه ماهانه یا سالانه محاسبه میشود. شما میتوانید با انتخاب ضریب تشکیل سرمایه بیشتر سرمایه عمر خود را افزایش دهید. طبعاً با بالا بردن این ضریب، باید حق بیمه بیشتری نیز بپردازید. البته در بعضی از مواقع شرکت بیمه ممکن است با توجه به بالا بودن ریسک فوت فرد با حداکثر درصد افزایش سالانه سرمایه عمر موافقت نکنند. مثلاً اگر فرد بیماری خاص یا شرایط زندگی پرخطری داشته باشد. سرمایه عمر سالانه افزایش مییابد تا به سقف مشخصی برسد و بعد از آن ثابت میماند. سقف سرمایه عمر در شرکتهای مختلف متفاوت است. ممکن است طی سالیان با بالا رفتن تورم سقف بیمه فوت نیز افزایش یابد.
ابتدا تعریف دقیقی از حادثه داشته باشیم. حادثه یعنی واقعه ناگهانی شدید که مستقیماً بر اثر یک نیروی خارجی و بدون اراده بیمه شده سبب جراحت یا آسیب بدنی (به تشخیص پزشک) شود. شروط ضروی عبارتند از: موجب صدمه بدنی شود. ناگهانی باشد. ناشی از بیماری نباشد. وقوع حادثه نباید از عمل عمدی و ارادی بیمه شده ناشی شود. باید بین حادثه ناگهانی و ضایعه جسمی که برای بیمه شده روی داده است، رابطه علت و معلولی وجود داشته باشد. ترس و وحشت، صدمه محسوب نمیشود و صدمات عصبی تنها اگر بر اثر آسیب های عضوی به وجود آیند، مشمول بیمه میشوند. یکی دیگر از پوششهای بیمه عمر، سرمایه فوت بر اثر حادثه است. با دریافت این پوشش اگر علت فوت بیمهشده، حادثهای باشد که عمدی در آن نبوده است، شرکت بیمه هزینهای مضاف بر سرمایه عمر بیمهشده را به ذینفعان او پرداخت خواهد کرد. در این حالت نیز ضریبی وجود دارد و با انتخاب عدد بزرگتر شما باید هزینه بیشتری بپردازید اما سرمایه فوت بر اثر حادثه بهتناسب آن ضریب افزایش مییابد. برای مثال اگر این ضریب بین صفر تا 3 باشد و شما ضریب 3 را انتخاب کنید، سرمایه فوت بر اثر حادثه سه برابر سرمایه عمرتان خواهد بود. مثال:
یکی دیگر از خطراتی که زندگی انسان را دگرگون میکند نقص عضو و هر اتفاقی است که امکان ادامه شغل و درآمدزایی را از بیمهشده بگیرد. بیمه عمر برای ازکارافتادگی نیز چارهای اندیشیده است. در میان پوششهای بیمه عمر این پوشش نسبتاً گرانتر است اما شرایط و مزایای فوقالعادهای نیز دارد. نقص عضو به معنای ازکارافتادگی دائمی یکی از اعضای بدن است. برای سرمایه این مورد نیز شما میتوانید در ابتدای کار ضریب نقض عضو مدنظرتان را انتخاب کنید. هر شرکت ضرایب مشخصی را ارائه میدهد. برای مثال اگر ضریب 3 را انتخاب کنید بدین معناست که در صورت بروز چنین خسارتی، 3 برابر سرمایه عمر به شما پرداخته خواهد شد. ازکارافتادگی به معنای اتفاقی است که فرد دیگر قادر به ادامه شغل خود نباشد. برای مثال کسی که گوینده است اگر مشکل اساسی حنجره پیدا کند ازکارافتاده محسوب میشود. البته ازکارافتادگی دوره انتظار دارد. یعنی اگر اتفاقی برای بیمهگزار بیافتد که قادر به ادامه شغلش نباشد شرکت بیمه برای تائید ازکارافتادگیاش برای مثال 5 ماه صبر میکند تا نسبت به دائمی بودن آن مطمئن شود. در مورد ازکارافتادگی نیز به این صورت است که شرکت بیمه درصد مشخصی از سرمایه عمر را بهعنوان غرامت میپردازد. این غرامت، سقف معینی دارد که آن نیز در اساسنامه شرکت بیمه ذکر شده است. ددر شرایطی ممکن است شرکتهای خاص امکانات دیگری نیز برای بیمهگزار ایجاد کنند. برای مثال ممکن است پوششی در نظر بگیرند که حق بیمه فرد را بعد ازکارافتادگی تا پایان زمان قرارداد از او نگیرند ولی همچنان فرد را تحت پوششهای بیمه عمر (سرمایه عمر، فوت ناشی از حادثه، امراض خاص،...) نگه دارند و در انتهای قرارداد سرمایه اندوخته شده را بهصورت کامل به او بپردازند. همانطور که میبینید این پوشش در شرایط سخت و طاقتفرسای ازکارافتادگی، شرایط نسبتاً مناسبی برای بیمهگزار ایجاد میکند. لذا خرید این پوشش حتی اگر لازم باشد هزینه بیشتری پرداخته شود پیشنهاد میشود.
5 نوع بیماری تحت پوشش بیمه عمر قرار میگیرند. این بیماریها شامل سکته مغزی، سکته قلبی، سرطان، عمل قلب باز، پیوند اعضای اصلی (ریه، کبد، کلیه، مغز استخوان، قلب) هستند. پوشش این بیماریها بدین معناست که در صورت ابتلای بیمهشده به هر یک از این بیماریها بعد از شروع قرارداد بیمه عمر، شرکت بیمه درصدی از سرمایه عمر را بهصورت کمکهزینه درمان به بیمهشده میپردازد. برای مثال بیمه پاسارگاد حداکثر تا 30% سرمایه عمر را برای این پوشش تقبل میکند. در بسیاری از شرکتهای بیمه بیماری سرطان بهصورت جدا و تحت شرایط متفاوتی بررسی میشود. دقت داشته باشید که شرکت بیمه درصورتیکه متوجه شود بیمهشده قبل از شروع قرارداد بیمه مبتلا به بیماری بوده است و این موضوع را اعلام نکرده است میتواند هیچ هزینهای بابت این پوشش نپردازد و بیمهنامه را فسخ کند. قبل از خرید بیمهنامه حتماً اساسنامه شرکت بیمه مربوط را بهدقت مطالعه کنید. برای مثال در بسیاری از مواقع فرد با دیدن پوشش عمل قلب بیمهنامه را خریداری کرده است و در حین بروز بیماری روی سرمایه امراض خاص بیمه عمرش حساب کرده است. اما در واقع در اساسنامه بیمه عمر نوشته شده بود که عمل قلب بیشتر از دو رگ را پوشش میدهد و شرکت بیمه هیچ هزینهای را تقبل نکرده است. اکثر شرکتها برای پوشش امراض خاص دوره انتظار دارند. به این معنا که برای مثال اگر طی سه ماه ابتدای اعتبار بیمهنامه، بیمهشده متوجه این موضوع شود که سرطان دارد شرکت بیمه هیچ هزینهای را تقبل نمیکند. مورد دیگری که باید به آن توجه داشت این است که اغلب شرکتهای بیمه تنها یکبار هزینه درمان بیماریهای مذکور را متقبل میشوند. بعضی از شرکتها نیز خسارت ناشی از تمامی بیماریها را بهصورت جداگانه میپردازند.
قبلتر هم گفتیم که زمانی که یکی از اعضای خانواده دچار یکی از امراض خاص میشود جدا از صرف انرژی برای مبارزه با بیماری باید دغدغه مشکلات مالی را نیز داشته باشد. امراض خاص در دستهبندی بیمه عمر شامل پنج بیماری سکته مغزی، سکته قلبی، عمل قلب باز، پیوند اعضا و انواع سرطان میباشند. در این حالت بسته به میزان حق بیمه پرداختی و تعداد سالهای سابقه بیمه، شرکت بیمه هزینهای را بابت درمان این بیماریها به بیمهشده میپردازد. این هزینه از سال اول بهاندازه درصدی از بیمه عمر و تا سقف مشخصی است که در شرکتهای مختلف این درصد و سقف میتوانند متفاوت باشند. شرکت بیمه پاسارگاد را در نظر بگیرید. سرمایه امراض خاص در سال اول 30% سرمایه عمر و حداکثر 40 میلیون تومان میباشد. برای درک بهتر، به مثال زیر توجه کنید:
در مورد این پوشش باید به مسائل ریز اما بسیار مهمی توجه داشت که در ادامه به آنها میپردازیم:
شاید برایتان جالب باشد که بیمه عمر هزینه پزشکی جراحات ناشی از حادثه را نیز به شما میپردازد. در این مورد خاص برخلاف هزینه درمان امراض خاص شما برای دریافت غرامت باید فاکتورهای رسمی از مراکز درمانی معتبر به شرکت بیمه ارائه دهید. در مورد امراض خاص ارائه فاکتور الزامی نیست. هزینه پرداخته شده نیز مانند موارد دیگر پوشش بهصورت درصدی از سرمایه عمر و تا سقفی معین محاسبه میشود. برای مثال شرکت بیمهای 5/2 درصد سرمایه عمر بیمهشده و تا سقف 5 میلیون را در ازای هزینه پزشکی حادثه به بیمهشده میپردازد. تفاوت دیگر این پوشش با امراض خاص این است که امراض خاص تنها یکبار در طول بیمه پوشش داده میشوند درصورتیکه پوشش هزینه پزشکی حادثه هرسال یکبار قابل استفاده است و هرسال به همان اندازه شارژ میشود. لازم است بدانید که سرمایه فوت بر اثر حادثه و هزینه درمان خسارات ناشی از ورزشها و رفتارهای پرخطر مانند غواصی، بانجی جامپینگ، پاراشوت و غیره به بیمهشده پرداخته نمیشود. مواردی که تحت پوشش بیمه عمر قرار نمیگیرند در شرکتهای مختلف، متفاوت هستند.
مواردی که بالاتر ذکر کردیم پوششهای اصلی شرکتهای بیمه برای بیمه عمر هستند. اما باید به این نکته توجه کنید که شرکتهای بیمه طرحهای متنوعی ارائه میدهند. برای مثال بعضی از شرکتهای بیمه در بیمه عمر خود پوشش آتشسوزی منزل، هزینه عمل جراحی، بیمه آخرین سال حیات و موارد دیگری را هم دارند. در مورد مدت قرارداد و حداکثر سن بیمهگزار نیز در شرکتهای مختلف شرایط متفاوتی وجود دارد. در برخی از شرکتها حداکثر مدت قرارداد 30 سال است و در برخی بیشتر. بعضی از شرکتها افراد زیر 70 سال را بیمه عمر میکنند و بعضی سنین کمتر را تحت پوشش قرار میدهند. از طرفی نام بیمه عمر در شرکتهای مختلف بر اساس نوع و شرایط طرحی که ارائه میدهند ممکن است متفاوت باشد، برای مثال بیمه عمر و سرمایهگذاری، بیمه عمر و تأمین آتیه، بیمه عمر و پسانداز و غیره. اما چهارچوب کلی تمامی این طرحها این 5 موردی است که به آنها پرداختیم؛ گرچه اساسنامه آنها در جزئیات میتواند بسیار متفاوت باشد. توصیه میکنیم که حتماً قبل از خرید بیمه عمر تمام جزئیات را مطالعه و بررسی کنید. خرید بیمه عمر بعد از توضیحاتی که در مورد لزوم خرید بیمه عمر دادیم به نحوه خرید بیمه عمر و نکاتی که باید به آن توجه کنید میپردازیم.
اولین قدم در خرید بیمه عمر این است که اولویتهای خود را مشخص کنید. ممکن است برای افرادی میزان سرمایه عمر مهم باشد، برای برخی معافیت مالیاتی مهم باشد و برای افراد دیگر سرمایه ازکارافتادگی. لذا بعد از توضیحاتی که به شما ارائه کردیم بهصورت نسبی و با در نظر گرفتن شرایط زندگی خود میتوانید مزایای بیمه عمر را اولویتبندی کنید.
پیشتر به این مسئله اشاره کردیم که شرکتهای بیمه، بیمه عمر را تحت شرایط متفاوتی ارائه میدهند. لذا پیشنهاد میشود قبل از خرید بیمه عمر حتماً شرایط شرکتهای مختلف را مقایسه کنید و مناسبترین گزینه را انتخاب کنید. مقایسه آنلاین شرایط بیمه عمر از طریق سامانه بیمیتو مانند آنچه برای بیمه درمان تکمیلی ، بیمه آتشسوزی، بیمه بدنه، بیمه مسئولیت پزشکان، بیمه شخص ثالث و بیمه مسافرتی انجام شده است امکانپذیر میباشد.
هر آنچه که برای پر کردن فرم اولیه بیمه عمر به آن نیاز دارید در این مقاله توضیح داده شده است. فرم بیمه عمر را با دقت و با کمال صداقت پر کنید. درصورتیکه اطلاعات شخصی خود اعم از وضعیت سلامت، مشخصات ظاهری و غیره را بهاشتباه در فرم بیمه عمر وارد کنید شرکت بیمه میتواند بیمهنامه را هر زمانی که متوجه این اشتباهات شد فسخ کند و هیچ هزینهای بابت آن نپردازد.
عد از بررسیهای انجامشده حق بیمه اولیه را میپردازید و بیمهنامه برای شما صادر میشود و به امضای طرفین (شرکت بیمه و شما) میرسد. از همان ابتدا تحت تمامی پوششهای بیمه عمر خواهید بود. شما همچنین میتوانید در ابتدای کار مبلغ بیشتری را سرمایهگذاری کنید. برای مثال میتوانید در ابتدا 5 میلیون تومان را در بیمه عمر خود سرمایهگذاری کنید و حق بیمههای خود را نیز بهصورت ماهانه یا سالانه پرداخت کنید. در این حالت ارزش بازخرید شما زودتر به سوددهی میرسد.
حق بیمه به روشهای مختلفی اعم از پرداخت آنلاین در درگاههای اینترنتی شرکت بیمه، پرداخت از طریق عابر بانک، بانک، تلفن همراه قابل انجام است. در صورت دیرکرد حق بیمه به تعداد چند ماه که بستگی به شرکت بیمه طرف قرارداد شما دارد، شرکت بیمه میتواند بیمه عمر شما را فسخ کند یا در صورت بروز خسارت از پرداخت هزینههای مربوط امتناع ورزد.
|