بیمه عمر چیست؟
بیمه عمر یک قرارداد دو طرفه است که بین بیمه‌گر و بیمه‌گزار منعقد می‌شود. بیمه‌گر با دریافت حق بیمه موظف به انجام تعهدات است. پرداخت مبلغی به عنوان سرمایه یا مستمری به بیمه شده یا ذینفعان جزو تعهدات بیمه‌ای بیمه‌گر محسوب می‌شود. با پرداخت حق بیمه بیشتر می‌توان پوشش‌های اضافی را هم تهیه کرد تا در زمان حیات بیمه شده از این پوشش‌ها استفاده کند.
در حقیقت بیمه عمر ماهیت سرمایه گذاری دارد و بهترین زمان خرید بیمه عمر، با توجه به شرایط افراد مشخص می‌شود.
امروزه، یکی از بهترین نوع سرمایه‌گذاری ها، بیمه عمر با شرایط تحت پوشش مختلف است. اگر بخواهیم بگوییم چه سنی برای خرید بیمه عمر مطلوب است، باید به سنین نوزادی و پس از تولد اشاره کرد. هزینه بیمه عمر، به دلیل سیاست‌گذاری های تعیین شده، با گذشت زمان افزایش می‌یابد و هرچه سن بالاتر می رود، مزایا و حق بیمه دریافتی آن نیز کاهش پیدا می کند.
شرایط عمومی بیمه عمر
برای تهیه بیمه عمر باید شرایط عمومی بیمه نامه را پذیرفت و بعد از آن به تهیه این بیمه نامه اقدام کرد. این شرایط به شرح زیر است:
محدوده سنی:
برای کودکان از بدو تولد و برای افراد بزرگسال تا سن ۷۰ سالگی بیمه نامه عمر صادر می‌شود که در برخی از شرکت‌های بیمه‌ای تا سن ۹۰ سالگی هم بیمه نامه قابل تهیه است. نسبت افزایش سن، حق بیمه را هم افزایش می‌دهد.
مدت قرارداد:
هر فرد می‌تواند حداقل ۵ سال و حداکثر ۳۰ سال تحت پوشش بیمه عمر باشد و هرچه که مدت قرارداد بلند مدت باشد، اندوخته بیشتری به سرمایه بیمه شده تعلق می‌گیرد.
مبلغ حق بیمه:
مبلغ حق بیمه در بهترین زمان خرید بیمه عمر تاثیری ندارد. در حقیقت حق بیمه ثابت و مشخصی در بیمه عمر وجود ندارد و با توجه به شرایط مالی خود می‌توان مبلغ حق بیمه را مشخص کرد. پرداخت حق بیمه به صورت ماهانه، سه ماهه، شش ماهه و یکساله است.
در این جا، نگاهی خواهیم داشت به شرایط بیمه عمر و اتفاقاتی که با پرداخت حق بیمه از نوزادی می افتد تا هنگامی که نوزاد به ۱۸ سالگی و سن قانونی می رسد و خود می تواند بیمه‌گزار باشد.
با توجه به گذر زمان، ارزش نقدی بیمه عمر رشد خواهد کرد و مقدار هزینه مالیاتی کاهش پیدا خواهد کرد. ارزش حق بیمه که در سن های اولیه خریداری شود، در کلیه سیاست های بیمه عمر، افزایش قابل توجهی پیدا می کند، زیرا هزینه کل بیمه برای کل مدت تحت پوشش تعیین می شود. از طرفی، فرد اگر تحت پوشش شرایط بازنشستگی و سرمایه گذاری بیمه های عمر قرار بگیرد، در ۳۰ سالگی می تواند حقوق ماهیانه داشته باشد یا حتی به طور کامل بازخرید کند و کل مبلغ را برداشت کند. این در حالی است که جوانی که در ۲۰ سالگی اقدام به خرید بیمه می کند، این شرایط را در ۵۰ سالگی خواهد داشت.
پرداخت های نقدی می تواند به عنوان یک پیش پرداخت برای خرید خانه استفاده شود. اگر مبلغ برداشت نشود و به مدت معینی ذخیره شود، به درآمد بازنشستگی که بعد ۳۰ سال پرداخت به او تعلق می گیرد، افزوده می‌شود. با این حال، بیمه عمر فردی در دو دسته اصلی قرار می گیرد: درآمد و بدهی.
بیمه عمر و بدهی
بیمه عمر تمامی هزینه هایی که فرد بیمه‌گزار به عنوان بدهی خود دارد، پرداخت می کند. مثلا فارغ التحصیلان مدرسه که هنوز به نیروی کار تبدیل نشده اند، ممکن است در صورت عدم پس انداز، برای هزینه های تحصیل و مسکن خود نیاز به وام پیدا کنند. بدهی های پیش آمده فشارهای زیادی را تحمیل می کند و در حالت عادی، آن ها با بیمه عمر نمی توانند پرداختی داشته باشند. در حالت ایده آل که از نوزادی فرد تحت پوشش بیمه عمر بوده است، فارغ التحصیل ۲۲ تا ۲۳ ساله یک بیمه نامه عمر با پوشش بدهی خریداری کرده است که به راحتی می تواند از پس هزینه های خود برآید. با این حال، اکثر افراد زیر ۲۵ سال، بیش از این که تمایل به پرداخت صورت حساب های گذشته داشته باشند، تمایل به خرید چیزهای جدید دارند.
در حالی که سن مطلوب برای خرید بیمه عمر کمتر از ۳۵ است، فقط یک درصد احتمال دارد که افراد بیمه عمر با شرایط مختلف تحت پوشش خریداری کنند. در سال ۲۰۱۵، افراد بین ۱۸ تا ۳۵ ساله ای که بیمه عمر داشتند، هزینه شرایط پوشش بیمه عمر خود را ۲۱۳ درصد افزایش دادند. در میان ۵۷ درصد از شهروندان ایالات متحده که دارای بیمه عمر هستند، بیش از نیمی از بیمه‌گزاران ۴۵ سال یا بیشتر دارند.
بیمه عمر و درآمد
بیمه‌گزار، با پرداخت حق بیمه معین در بازه زمانی مشخص، می تواند در سال های پس از سررسید تعیین شده، حقوق ماهیانه داشته باشد یا به صورت کامل حق بیمه خود را برداشت کند. از سال ۱۹۶۰ تا ۲۰۱۲، بیش از ۶۰ درصد خانوارهای ایالات متحده در سال ۲۰۱۲ دارای دو دستمزد کارمندی بوده اند که از سال ۱۹۶۰، ۳۵ درصد افزایش داشته است. حق بیمه های عمر ماهانه برای پس انداز بازنشستگی در میان ساکنان ایالات متحده ۲۵ ساله یا بالاتر است. علاوه بر این، ۴۰ درصد از آمریکایی ها بیمه عمر ندارند.
فسخ قرارداد بیمه عمر
توضیحاتی که درباره بهترین زمان خرید بیمه عمر داده شد به طور حتم شما را با مزیت‌های این بیمه نامه آشنا کرده است، اما اگر به هر دلیلی بیمه‌گزار تصمیم بگیرد که قرارداد بیمه عمر را فسخ کند، شرایط چگونه است؟
بیمه‌گزار می‌تواند بعد از گذشت مدتی برای فسخ قرارداد بیمه عمر اقدام کند. در این شرایط بیمه‌گزار معادل ارزش بازخرید بیمه نامه را دریافت خواهد کرد. مجموع حق بیمه‌های پرداختی به علاوه سود‌های تعلق گرفته به اندوخته بیمه نامه را ارزش بازخرید بیمه عمر می‌گویند. اگر روزدتر از سال پنجم بازخرید انجام دهید، ارزش آن کمتر از مجموع مبلغ پرداختی خواهد بود و هزینه‌هایی از این بیمه نامه کسر می‌شود. با توجه به سیاست‌های شرکت بیمه، بیمه‌گزار می‌تواند مبلغ بازخرید را به صورت یکجا یا به صورت مستمری دریافت کند.
در نهایت انتخاب با شماست!
در این مطلب سعی کرده ایم که بهترین زمان خرید بیمه عمر را برای شما بازگو کنیم تا با توجه به شرایط خود و پوشش‌های مد نظر، بیمه عمر و سرمایه گذاری را تهیه کنید. دقت داشته باشید که با افزایش سن فرد تغییراتی در پرداخت حق بیمه به وجود خواهد آمد که به موجب بروز مشکلات و بیماری‌ها، این شرایط موجب پرداخت حق بیمه بیشتر می‌شود. بهتر است که بیمه عمر در زمان نوجوانی و جوانی تهیه شود تا سرمایه و اندوخته بیمه نامه در سنین کمتر مورد استفاده قرار گیرد.
|
